Hoy os hablamos de un tipo de práctica bancaria muy extendida, las tarjetas revolving, las cuales son un producto financero que permite realizar compras con un pago aplazado hasta un límite de crédito.
Las tarjetas Revolving han ganado popularidad por dos motivos:
1.- Las tarjetas revolving se presentan como un producto sin costes, muy sencillo y atractivo para el consumidor. Pero las mensualidades que se pasan son tan bajas que únicamente se destinan a pagar las comisiones generadas por el propio crédito, sin amortizar el grueso de la deuda, que termina siendo eterna.
2.- Para las entidades financieras son muy lucrativos ya que las tarjetas revolving suelen esconder intereses de más del 25%.
Estos dos factores hacen activar una ley de 1908 de Represión de la Usura, mediante la cual los consumidores pueden recuperar el dinero por la vía judicial.
¿Qué es una tarjeta revolving?
Como una tarjeta de crédito, las Tarjetas Revolving, permiten aplazar un pago, pero además abrir un crédito para efectuar compras independientemente de que hay dinero suficiente en la cuenta, como si de un préstamos se tratara.
El consumidor va pagando unos plazos pactados mensualmente…
El problema viene que de aplicación de los intereses tan altos que se marcan, y que no es transparente su comercialización, prácticamente no se está devolviendo la deuda y se pagan únicamente intereses, como decíamos superiores al 25%.
¿Cómo saber si tengo una Tarjeta Revolving?
Si con la descripción de lo que es una tarjeta aun no estás seguro si la que tienes entre manos es una de ellas, os dejo el listado de las tarjetas más populares comercializadas, a saber:
Tarjeta Wizink
Tarjeta Affinity Card
Tarjeta Barclaycard
Tarjeta Cetelem
Tarjeta Oney Alcampo
Tarjeta Carrefour Pass
Tarjeta IKEA
Tarjeta Bankinter Obsidiana
Tarjeta Bankintercard
Tarjeta Citibank
Tarjeta BBVA A Tu Ritmo
Tarjeta Caixabank Oro
Tarjeta Caixabank GO
Tarjeta BBVA Después
Tarjeta El Corte Inglés
Tarjeta Santander Consumer Finance
Tarjeta MBNA / EVO Finance
Tarjeta Vodafone
Visa Eroski Red
¿Cómo funciona una Tarjeta Revolving?
Sencillamente abren una línea de crédito hasta “X euros”, y aplazan el pago, que se va realizando por dos vías:
Mediante un % de la deuda, que fluctúa entre un 5 y un 25%.
Una cuantía fija mensual pactada.
Funcionan a todos los efectos como un crédito al consumo, y como tal, podría cancelarse a mes vencido, si bien las entidades financieras ni lo dicen ni promocionan ya que de ese modo no cobrarían ese 25% de intereses.
Una vez se llega al límite del crédito no se podrá obtener más, pero una vez que se vaya devolviendo podrán realizarse nuevas compras con ello, pagándolo en cuotas relativamente bajas…pero de manera casi indefinida.
Cuando empieza el problema con las Tarjetas Revolving
El problema nace del desconocimiento del contratante del producto, que no es sencillo, ni es una tarjeta, y que genera dos riesgos potencialmente peligrosos si no se controla
1.- Da una falsa sensación de liquidez
Se genera una sensación de disponibilidad de dinero para consumir, que de no ser controlada lleva a un mayor consumo y de llegar a los límites del crédito preconcedido con facilidad.
Al subir la deuda efectiva, el interés pagado también sube, lo que puede llegar a que el total de lo debido, aun no dejando de pagarse las cuotas, no deje de aumentar por las altas tasas de interés que se aplican.
2. El tipo de interés de la Tarjeta Revolving
Unos intereses tan altos siempre superiores al 20% son a todas luces altísimos, cuando otros tipos como el EURIBOR están en negativo.
3. Comercialización poco transparente
Las entidades financieras al vender las tarjetas revolving hacían hincapié en que no cuesta nada hacerse la tarjeta, que esta no tiene mantenimiento, etc. A la vez que esconden deliberadamente la información sobre los intereses o la forma de pago.
Valga un ejemplo real de uno de nuestros clientes al que le presentaron los intereses como del 2,2%, que resulta a simple vista muy atractivo… la trampa, no anual, sino mensual, que traducido a 12 meses es un 26,4%.
Puedo reclamar mi Tarjeta Revolving
Si en este punto has llegado a la conclusión de que puedes ser un afectado por una tarjeta revolving, la respuesta es que sí y existen dos vías principales para la reclamación:
Ley de Azcárate de 1908 sobre los intereses abusivos de Usura. Este, desde la sentencia del Supremo de 2015, es la vía más habitual.
Falta de transparencia. En la comercialización de la tarjeta Revolving, al estar la entidad obligada a controlar la incorporación y la transparencia.
Es decir la entidad debe asegurase de que todas y cada una de las condiciones se entiendan, y que deben negociarse de manera individualizada (y no paquetizada) como de manera habitual se hace.
En cualquier caso debe ser justificado de manera pormenorizada ante un juez en caso de reclamación, por lo que os recomiendo que estéis perfectamente informados en cada paso que deis.
Cómo reclamar mi tarjeta revolving
Existen dos vías principales, y la primera no exime de la segunda.
1.La primera es realizar una reclamación previa frente a la entidad financiera en base tanto a la usura en los tipos de interés como la falta de transparencia.
2.En caso de que la entidad financiera no satisfaga la reclamación previa instaríamos el procedimiento frente a un juez, con abogado procurados, economista…
Reclamar extrajudicialmente una tarjeta revolving
A raíz de la popularización de la usura y las sentencias en contra que las entidades financieras están recibiendo desde el 2015, estas, están abiertas a pactar con los afectados.
Además, y en cualquier caso, de clara a una segunda reclamación judicial futura, el haber interpuesto una reclamación previa es un indicativo de buena fe por nuestro parte que tiene valor a la hora de interponer la demanda civil.
Los pasos son los siguientes:
- Reclamar ante el servicio de atención al cliente de la entidad
- Esperar la respuesta, que debe llegar en el plazo de 2 meses
- Si la respuesta no es satisfactoria se podría interponer una queja frente al banco de España, si bien su dictamen no es vinculante ni obliga a la otra parte.
El procedimiento, como base de la futura reclamación judicial, es muy recomendable se haga con la mejor información en la mano que pueda ayudarte en los escenarios que se abren con las contestaciones, que son:
Oferta de la Banca a la baja, aquí será muy importante la asesoría para saber si la oferta es ventajosa, y hasta donde llegan mis derechos por la opacidad de las entidades.
No contesten en los dos meses, no tienen incentivos a darse prisa
Aunque no es necesario contar con la asistencia de un abogado especialista en tarjetas revolving para hacer este tipo de reclamaciones extrajudiciales, es algo recomendable.
Por otro lado tenemos que tener en cuenta que ninguna, digo ninguna, entidad comercializadora de Tarjetas Revolving va a ponerse en contacto con nosotros para devolvernos el dinero por propia iniciativa.
Reclamación judicial de mi tarjeta revolving
Al agotar sin acuerdo la reclamación extrajudicial de tu tarjeta revolving, se abre la opción de reclamar a los tribunales.
La reclamación en este sentido cuenta con amplia jurisprudencia a favor de los consumidores, por lo que las opciones de ganar son muy elevadas.
Es una reclamación para la cual es necesario contar con abogado y procurador, e incluso la asistencia de un economista, que garanticen la mejor defensa posible y la garantía de que tus derechos sean perfectamente defendidos.
Y será la experiencia en este tipo de procedimientos la que va a suponer una diferencia entre el éxito y el fracaso de nuestra reclamación, y en definitiva del fin de nuestra situación de abuso continuado
¿Cuál es el plazo para reclamar una tarjeta revolving?
Afortunadamente para el consumidor, el plazo es que no hay plazo para recuperarlo.
Y pueden recuperarse cantidades abonadas de más de créditos ya satisfechos como en el caso de los gastos hipotecarios, por lo que el haberla cancelado no debe ser un obstáculo para que te animes a reclamar lo que te pertenece.
¿Qué ocurrirá una vez sea declarada abusiva mi tarjeta revolving?
Cuando un juez declare que tu tarjeta revolving tenía unos intereses considerables de usura, casi el 100% de ellas los tienen, se podrá presentar la nulidad del contrato y la restitución de las cantidades pagadas de más.
Pero no sólo ello, sino que al ser considerado usura se procede a transformar el interés en un tipo de interés al 0%.
¿Y esto que implica? La entidad financiera debe devolver:
- Los intereses que hayas pagado, todos
- Las comisiones por impagos que se hayan producido
En definitiva, la declaración de abusiva y de usura de esas clausulas del contrato de tu tarjeta revolving, puede no solo reducir la deuda que tengas con la entidad, sino que podría resultar, como en muchos de los casos que han pasado por el despacho, en que la entidad financiera devuelva cantidades al consumidor, de incluso 16.000 euros.
Abogado especialista en tarjetas revolving en Irun
Nuestro consejo es que te acerques a las oficinas de un abogado especialista en tarjetas revolving, ya que su ayuda va a marcar una gran diferencia en los resultados que obtengas del proceso, en el cálculo de los intereses y la devolución del capital prestado.
Y recomendamos que se involucre desde la primera fase llevando un seguimiento de todo el proceso, ya que lo que hagamos en la reclamación extrajudicial, de tener que defender nuestro caso frente a un juez va a tener un gran peso.
Si consideras realizar tu reclamación y requieres de asistencia, nuestro equipo de economistas y abogados estaremos encantados de ayudarte en todo el proceso, como ya hemos hecho con muchos de nuestros clientes.
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